9 spørsmål om kredittscore du var for flau til å stille
Tenk deg å prøve å gå ned noen kilo uten noen gang å tråkke på vekten eller prøve å kutte kolesterolet uten å få det sjekket. Titalls millioner amerikanere har en lignende blind tilnærming til pengene sine. Alle ønsker at økonomien skal være i god form, men mindre enn halv av alle amerikanere kjenner til og med deres kredittscore. Det er ikke bra - en dårlig kredittscore kan bety et høyrentelån som koster deg tusenvis og tusenvis av dollar i løpet av livet.
Men det er ikke bare latskap. Private selskaper eier regnestykket bak å beregne kredittscore, så ofte kan du ikke få poengsummen din uten å betale for det (og det er ingen måte du kan beregne det på egen hånd). Poengsystemet gir heller ikke alltid mening – selv tilsynelatende ansvarlige avgjørelser kan dokke poengsummen din. For å lære mer, les våre ni spørsmål om hva som går inn i en kredittscore.
1) Hva er en kredittscore?
En kredittscore er et forsøk på å koke ned hele kreditthistorien din til ett tresifret tall. Dette er forskjellig fra en kredittrapport, som i hovedsak er en oversikt over dine ulike kontoer og lån og betalingshistorikk. Din kredittpoengsum er et forsøk på å koke alt ned til ett tall. En kredittscore er en av de viktigste tingene som långivere ser på når de bestemmer om de skal låne deg penger og hva vilkårene for det lånet vil være.
Du vil se reklamefilmer som spør om du kjenner til kredittpoengsummen din, men faktisk er det mange og mange poeng der ute.
Du vil se reklamefilmer på TV- og YouTube-videoer som annonserer hvor du kan finne din (entall) kredittscore, men det spørsmålet er misvisende, i den forstand at det er mange og mange kredittpoeng der ute - hundrevis, ifølge Rod Griffin , direktør for forbrukerutdanning i Experian. Den viktigste som folk refererer til er FICO-poengsummen, en type poengsum laget av Fair Isaac Corporation. I følge FICO bruker 90 av de 100 største finansinstitusjonene FICO-score.
En FICO-poengsum faller mellom 300 og 850 poeng. Hvorfor en så merkelig rekkevidde? På grunn av måten poengsummene pleide å bli beregnet på, skriver en FICO-talsmann i en e-post:
I de tidlige dagene av selskapet bygde visittkortet vårt tilpassede resultatkort for applikasjonsscreening. Disse målkortene varierte vanligvis fra 100 til 300. Da vi bygde FICO-poengsummen, ønsket vi et poengområde som kunne skille det fra vårt typiske programkontrollkort. Så for å unngå forvirring med de eksisterende originale poengområdene, ble FICO-poengserien etablert til å være 300 til 850.
For å være tydelig, det er mange FICO-score - som Bankrate.com rapporter, er det nesten 60, og snart vil det være flere enn det. De tre store kredittrapporteringsbyråene - Equifax , TransUnion , og Experian — hver har en FICO-poengsum, men de har også alle sine egne poengsummer , som er kjent som 'utdanningsresultater.'
Din FICO-poengsum, i motsetning til andre poengsum som forskjellige nettsteder kan prøve å selge deg, er generelt enige om å være den viktigste å holde øye med. De tre kredittbyråenes score er formatert på samme måte som FICO, og det er usannsynlig - men ikke helt uvanlig - at forskjellige poengsummer sier meningsfullt forskjellige ting om en forbruker. I en 2012 rapport CFPB fant at rundt 14 prosent av forbrukerne hadde FICO- og utdanningspoeng som var to eller flere desiler fra hverandre – det vil si at FICO-skårene deres kan ha vært blant de øverste 30 prosentene, men TransUnion-skårene deres kan ha vært bare i topp 50 prosent.
2) Så vent. Må jeg betale for å se kredittscore?
Det kommer an på hvilken. Det finnes måter å se en poengsum gratis på - på nettsteder som Kreditt Karma og Kreditt Sesam , for eksempel kan du se noen kredittscore. For å se en FICO-poengsum må du kanskje betale. FICO har et partnerskap med noen selskaper, som Barclay's og Discover Card, som lar disse selskapene tilby det gratis.
I motsetning til mange andre personlige numre du kanskje ønsker å følge nøye med på, beregnes og vedlikeholdes kredittpoengsummen din av selskaper med sine egne proprietære formler, og derfor kan de belaste deg for å se den.
Når det er sagt, trenger du ikke å leve og dø av selve kredittscore. Du kan enkelt se informasjonen som brukes til å beregne poengsummen. Ved lov kan du sjekke kredittrapporten din gratis en gang i året, og det bør du dra nytte av. Du kan gjøre det kl AnnualCreditReport.com , nettstedet som er autorisert til å gi deg den årlige rapporten. Det finnes andrekredittnettsteder som tilbyr gratis kredittrapporter og til og med noen gratis poeng, men FTC advarer om at du bør se nøye på det som står med liten skrift på disse nettstedene.
'Andre nettsteder som hevder å tilby 'gratis kredittrapporter', 'gratis kredittscore' eller 'gratis kredittovervåking' er ikke en del av det lovpålagte gratis årlige kredittrapportprogrammet. I noen tilfeller kommer det 'gratis' produktet med strenger festet,' de skriver .
Det vil ikke gi deg FICO-nummeret ditt, men et blikk på rapporten din kan i det minste gi deg en følelse av om poengsummen din er god (ingen tapte betalinger, lavt gjeldsnivå) eller dårlig (mange tapte betalinger, maks. kort) . Ikke bare det, men det kan vise deg om långivere opererer med dårlig informasjon - ved et 2013 FTC-estimat har rundt 1 av 20 personer feil på kredittrapportene sine. (Hvis du oppdager en feil, sørg for å gjøre det bestride det .)
3) Hvor mye betyr kredittpoengsummen min?
Det betyr mye - en høyere kredittscore betyr at du kan få lån lettere og til lavere renter. Så det betyr at over tid kan en lavere kredittscore koste deg tusenvis – eller til og med titusenvis – av dollar. Det er forskjellige meninger om dette, men en god poengsum regnes generelt som noe over 700, og en god poengsum er noe over 750.
FICO må kalkulator som illustrerer dette poenget godt. Et 30-årig fast boliglån på $200 000 gir en gjennomsnittlig rente på 3,6 prosent for de med høyest score, men på 5,2 prosent for folk i den lave enden. Forskjellen i månedlige betalinger her er nesten $190, og den totale renten som betales mellom disse to personene er forskjellig med hele $70 000.
(I tillegg kan dårlig kreditt påvirke resten av livet ditt, som mange arbeidsgivere se på kreditten din som en faktor i ansettelse - men bare kredittrapporten din, ikke poengsummen din. Med andre ord kan det å være i dårlige økonomiske forhold komme i veien for å få jobb, noe som for øvrig har en tendens til å forbedre dine økonomiske forhold.)
4) Hvordan beregner de poengsummen min?
Kredittbyråer og FICO har en tendens til å være hemmelighetsfulle om deres spesielle matematiske formler, men dette er FICOs oppdeling av hva som går inn i poengsummen.
Den største delen av det er tydeligvis hvor oppdatert du har vært på betalingene dine. Og det er ikke bare kredittkort; kredittpoengsummen din tar inn informasjon om andre typer kreditt du måtte ha, fra billån til studielån til boliglån.
Selv om de ikke vil si nøyaktig hvordan de legger det sammen, FICO har gitt litt informasjon om hvordan noen vanlige feiltrinn kan kutte inn poengsummen din. Jo høyere poengsum du har, desto mer kan en feil skade deg poengmessig. Et maksimalt kort kan kutte en person med høy score med 25 til 45 poeng, men noen med en lavere grunnlinjescore vil bare bli skadet med 10 til 30 poeng.
Men det er også hvor mye kreditt du har og bruker. Dette kalles kredittutnyttelsesgrad — prosentandelen av kreditt du har som du bruker. Hvis du har $9.000 i kredittkortgjeld og en $20.000 kredittgrense, vil det trekke poengsummen din ned med mindre enn $9.000 i gjeld, og en $10.000 grense ville gjort det. Faktisk er det ikke i det hele tatt mengden gjeld du har som spiller inn i dette, ifølge FICO; akkurat den prosenten. Maksimering av kortene dine vil med andre ord skade kredittpoengene selv om du betaler regningene i tide.
5) Er det sant at det å sjekke poengsummen min reduserer det?
Nei. Dette er en av de største mytene som finnes. Å sjekke kredittpoengene får den ikke til å gå ned. I kredittbransjen er det to typer henvendelser: 'myke' og 'harde' henvendelser . Du eller en arbeidsgiver som sjekker inn kredittrapporten din er myke henvendelser. En bank eller et kredittkortselskap som sjekker inn kredittvurderingen din er en vanskelig forespørsel. De vanskelige henvendelsene kan redusere poengsummen din, men vanligvis bare med en liten mengde og for en kort periode. Årsaken er at hvis du søker om noen få lån eller kort på en gang, vil långiverne gjerne vite om den potensielle nye gjelden.
6) Jeg trenger en pause. Finnes det noen gode sanger om å opprettholde kredittscore?
Beyonce har svaret: Betal regningene dine. Og ikke la noen skrubber kjøre dem opp.
7) Hvordan øker jeg kredittscore?
det beste tipset for å øke poengsummen din er ikke sexy: betal regningene dine i tide
Det største tipset er ikke noe sexy: foreta betalinger på alle lånene dine i tide. Prøv i tillegg å tøyle kredittkortsaldoen din. Tretti prosent av kredittgrensen din er et godt nivå å sikte på, ifølge en FICO-ekspert.
'Hvis du bruker mindre enn det, er det bedre, men 30 prosent er vanligvis det vi anbefaler,' sier Anthony Sprauve, senior forbrukerkredittspesialist hos FICO.
Og siden kredittutnyttelsesforhold betyr noe, er en måte å øke poengsummen din på å få mer kreditt (men - og dette er nøkkelen - å ikke bruke for mye av det). Å få et nytt kort, og dermed en høyere total kredittgrense, kan øke poengsummen din. På samme måte må du ikke nødvendigvis slå av kortene dine når du har betalt ned saldoen.
Men det er en kø å gå. Å åpne et nytt kort kan være bra for poengsummen din, men ikke hvis du ikke klarer å ha all den kreditten uten å bruke den. Og omvendt: å lukke et kort kan være dårlig for poengsummen din, men i det lange løp hvis det tøyler deg inn, kan det være den beste avgjørelsen uansett. Og uansett, hvis du planlegger å søke om et bolig- eller billån i nær fremtid, ikke ta noen skritt som kan unødvendig dokke poengsummen din.
'Ikke la kredittpoengene dine styre en økonomisk beslutning, men ikke ta den avgjørelsen mens du søker om mer kreditt,' sier Griffin.
8) Hvorfor eksisterer kredittpoeng i det hele tatt?
Kredittrapportering har eksistert siden begynnelsen av det 20. århundre, da kjøpmenn handlet finansiell informasjon med hverandre om kundene sine, som Det melder PBS . Deretter dannet kredittbyråer for å samle inn og spre denne informasjonen. Men det var ikke en veldig god standard måte å beskrive folks kreditt på.
I praksis tok bankene utlånsbeslutninger basert på gjetting og instinkt. Det var ikke veldig pålitelig, og kan også føre til diskriminering. Fair Isaac forsøkte å få kredittscore til å skje i flere tiår, fra 1950-tallet, men det var ikke før på slutten av 1980-tallet at det lykkes med å utvikle en standardscore som långivere funnet nyttig . Den originale formelen har blitt tilpasset over tid på flere måter. Bare i år det endret systemet, slik at fremtidige resultater vil ignorere medisinsk gjeld og slutte å straffe folk for gjeld som ble innkrevd når gjelden er nedbetalt.
9) Fungerer ikke alt dette mot folk som ikke vil ha kredittkort eller som ikke har mye økonomisk tilgang?
Ja. Hvis du aldri, noen gang har et kredittkort eller tar opp et lån og betaler for alt i hele livet med et debetkort eller brukskonto eller kontanter, utvikler du egentlig ikke kreditt. (Selv om det fortsatt er måter å få en kredittpoengsum på - hvis du for eksempel var en autorisert bruker på andres kort, eller hvis du har fått en mobiltelefonregning til å samle inn.)
På samme måte, hvis du ikke har tilgang til banktjenester, kan det være nesten umulig å bygge kreditt. Heldigvis er det noen veier for å bygge kreditt selv uten å ha kort eller ta opp boliglån. Sparesirklerer en måte noen lavinntekts- og innvandrermiljøer sparer på, og noen institusjoner har begynt å rapportere disse til kredittrapporteringsbyråer, som igjen lar folk bygge opp kreditt via disse tidligere uformelle ordningene.
Oppdater: Denne historien ble oppdatert 20. november 2014 for å inkludere kommentarer fra FICO om hvorfor dens poengsum er 300 til 850.
Rettelser: Denne historien ble korrigert 21. november 2014 fordi en tidligere versjon feilkarakteriserte forskjellene mellom FICO og utdanningsresultater. Svaret på #5 ble endret 17. juni 2016 for å gjenspeile det faktum at arbeidsgivers kredittsjekk involverer kredittrapporter, ikke poeng.