Alt du trenger å vite om studiegjeld

समस्या दूर करण्यासाठी आमचे इन्स्ट्रुमेंट वापरुन पहा

Hva er et studielån?

Et studielån er penger som banker eller den føderale regjeringen låner ut til studenter eller foreldre for å betale for høyere utdanning. Studielån kan brukes til å betale skolepenger, avgifter og rom og kost, og de kan også brukes til oppholdsutgifter og bøker. Studentgjeld refererer til det totale beløpet for utestående studielån fra studenter, nyutdannede og frafall.

Flertallet av studentene – mer enn 70 prosent av alle mottakere av bachelorgrad – låner nå penger for å betale for college, en høyere andel enn noen gang. Disse studentene skylder $29 400 i gjennomsnitt ved konfirmasjonen. Studentgjeld vakte offentlig oppmerksomhet og bekymring ettersom lavkonjunkturen rammet og nyutdannede kom på etterskudd med lånene sine. Det er nå en økende konsensus blant økonomer at studiegjelden også drar økonomien, fordi gjeldstilte nyutdannede og frafallere har mindre penger å bruke på andre ting.

Den føderale regjeringen har den klart største andelen av studielånsmarkedet. Fram til 2010 lånte den føderale regjeringen penger til studenter ved å garantere og subsidiere lån fra banker som Sallie Mae. I 2010 kuttet utdanningsavdelingen ut mellommannen og ble den eneste studielångiveren.

Hvor mye studiegjeld er det der ute?

Consumer Financial Protection Bureau, et føderalt byrå, Antatt i mai er den totale studentgjelden nesten 1,2 billioner dollar, og at føderale studielån alene utgjør mer enn 1 billion dollar i utestående gjeld. (Private lån utgjør de resterende 165 milliarder dollar.)

Men faktisk gjeld fra å betale for college er sannsynligvis høyere. Noen studenter eller foreldre bruker kredittkort, lån fra pensjonsordninger eller egenkapitalkreditter for å betale skolepenger, avgifter og levekostnader. Disse finansielle produktene er ikke inkludert i anslaget på 1,2 billioner dollar.


Hvor mye gjeld har en gjennomsnittlig student?

Den gjennomsnittlige kandidaten som tok opp lån (og 7 av 10 gjør det) og ble uteksaminert i 2012 lånte $29 400 for en bachelorgrad. Det er en månedlig betaling på $312 på en standard 10-årig nedbetalingsplan. For en tilknyttet grad er det $17 158, eller en månedlig betaling på $182.

Gjennomsnittlig gjeld varierer sterkt etter stat og etter hvilken type studenter som deltar. Studenter ved profitthøyskoler låner mest, og studenter ved offentlige høyskoler låner minst. Gjennomsnittlig gjeld for studenter med bachelorgrad områder fra i underkant av $18.000 i New Mexico til mer enn $33.000 i Delaware.

Det er ikke bare studenter som går ut som ender opp med gjeld. Blant studenter som meldte seg på i 2003, hadde 36 prosent ikke oppnådd en grad eller sertifikat innen 2009. De fleste av frafall ved alle høgskoler, bortsett fra community colleges, hadde minst en viss gjeld: $10 400 blant studenter som lånte ved private nonprofit høgskoler, $9 300 ved offentlige høgskoler og $7 500 ved for-profit høgskoler.

Hvorfor har studiegjelden økt så mye?

Den totale studiegjelden i USA har mer enn tredoblet de siste 10 årene, fra 363 milliarder dollar i 2005 til mer enn 1,2 billioner dollar i dag. Det øker av flere grunner: Flere studenter går på høyskole enn de pleide, en høyere andel tar opp lån, og de låner mer enn studentene gjorde tidligere.

Mange faktorer spiller inn på hvorfor undervisningsprisene stiger mye raskere enn inflasjonen. Men kort sagt, studenter betaler en større andel av kostnadene ved offentlige universiteter enn de pleide å gjøre fordi statene subsidierer offentlig utdanning mindre. Undervisningsprisene stiger også ved private høyskoler og universiteter, av en rekke årsaker.

Med flere som går på høyskoler som tar stadig høyere skolepenger, har antallet låntakere økt med 70 prosent på 10 år. Det samme har beløpet som gjennomsnittsstudenten låner. I 2004 hadde 23 millioner mennesker studielån, og den gjennomsnittlige saldoen var $15.651. I 2013 hadde 39 millioner mennesker studielån, og den gjennomsnittlige saldoen var nesten 25 000 dollar.

Hva slags studielån finnes det?

Det er to generelle typer lån: føderale lån og private lån. Føderale lån utstedes av utdanningsavdelingen. Private lån kommer fra banker. Føderale lån har en viss beskyttelse som private lån ikke har, inkludert mer fleksible tilbakebetalingsalternativer og muligheten for eventuell ettergivelse av lån. Ingen av typene kan frigjøres ved konkurs.

Utdanningsavdelingen gir de aller fleste studielån selv, direkte til studenter, så de kalles direktelån. Siden 2013 har rentene vært basert på den 10-årige statsobligasjonsrenten, så de svinger fra år til år.

Studenter er begrenset i hvor mye de kan låne i føderale lån. Avhengige studenter kan ikke låne mer enn $31 000 i løpet av college-karrierene i direkte lån, og ikke mer enn $23 000 av dette beløpet kan subsidieres. Uavhengige studenter er begrenset til $57 500 totalt.

Direkte subsidierte lån for studenter . Disse lånene tilbys basert på økonomisk behov og akkumulerer ikke renter mens låntakeren er registrert på college. Rente for 2014-15: 4,66 prosent.

Direkte usubsidierte lån for studenter . Disse lånene er tilgjengelige for studenter uavhengig av økonomisk behov, men renter akkumuleres mens låntakere er på college, noe som gjør lånet dyrere i det lange løp. De fleste låntakere med subsidierte lån har også usubsidierte lån. Rente for 2014-15: 4,66 prosent.

Direkte usubsidierte lån for hovedfagsstudenter . Samme avtale som for studenter, men til en høyere rente. For 2014-15: 6,21 prosent. Avgangsstudenter kan låne opptil $20 500 per år.

Direkte PLUSS lån . Avgangsstudenter og foreldre til studenter kan låne opp til oppmøtekostnaden, som inkluderer levekostnader, til en høyere rente. For 2014-15: 7,21 prosent.

Perkins lån . Disse lånene for studenter er basert på økonomisk behov og administreres av høyskoler. Renter akkumuleres ikke mens låntakere går på skolen. Rente for 2014-15: 5 prosent.

Hvordan beregnes rentene for føderale studielån?

Fra 2006 til 2013 hadde føderale studielån faste renter. Nå varierer kursen fra år til år for nye lån, men er fastlåst over lånets løpetid.

For bachelorlån legger Utdanningsavdelingen 2,05 prosentpoeng til renten på 10-årige statsobligasjoner. For graduatelån legger de til 3,6 prosentpoeng. Og for PLUSS-lån til foreldre og hovedfagsstudenter legger de til 4,6 prosentpoeng.

Dette betyr at studielånsrentene stiger sammen med rentene i den bredere økonomien. Men satsene er begrenset: 8,25 prosent er det høyeste for studielån, 9,5 prosent for studielån og 10,5 prosent for PLUS-lån.

Hvilke høgskoler har mest studiegjeld?

Blant studenter låner studenter ved private ideelle høyskoler mer enn studenter ved offentlige høyskoler. Studenter ved profitthøyskoler låner mest.

Dette er delvis en refleksjon av undervisningen, som er høyere ved private ideelle og for-profit høgskoler. Og det er delvis en refleksjon av studentenes egne ressurser: studenter ved ideelle høgskoler har generelt mye mindre sannsynlighet for å komme fra lavinntektsfamilier enn studenter ved høgskoler med profitt.

Hvis du håper å nevne navn, tegner data om lån ved individuelle høyskoler et ufullstendig bilde. Høyskoler er ikke pålagt å rapportere gjennomsnittlig gjeld per studentlåntaker til den føderale regjeringen. Omtrent halvparten gjør det frivillig til en annen undersøkelse, Common Data Set, som brukes til noen høyskolerangeringer. Institute for College Access and Success bruker disse dataene til å lage en liste av høygjeld offentlige og private ideelle høyskoler.

studiegjeldsdiagram

Hva skjer hvis du ikke betaler tilbake studielånet?

Å misligholde et studielån - som skjer hvis du ikke betaler på mer enn ni måneder - er en veldig, veldig dårlig idé, spesielt hvis det er et føderalt studielån.

Å kvitte seg med et studielån ved å erklære seg konkurs er nesten umulig , og de fleste prøver ikke. En student må saksøke utlåneren selv, og bevise i retten at de ikke kan betale tilbake lånene. Når den føderale regjeringen er utlåner, er dette spesielt tøft. Den føderale regjeringen kan konfiskere lønn, skatterefusjon og til og med trygdesjekker til lånet er tilbakebetalt. Mislighold kan også ødelegge en låntakers kreditt i årevis.

Det er veier ut av standard . Låntakere kan selvfølgelig betale hele saldoen, men det er sjelden en realistisk mulighet. Den føderale regjeringen tillater låntakere rehabilitere deres lån. I så fall må låntaker og Utdanningsavdelingen bli enige om en rimelig og rimelig betalingsplan, og deretter må låntaker foreta ni retttidige utbetalinger. Innkrevingskostnader på inntil 18,5 prosent av prinsippet og renter kan også legges på den utestående lånesaldoen — så uansett er det dyrt å misligholde et lån. En annen utvei er konsolidere alle en låntakers studielån til én rente etter å ha gjort noen få til rett tid, frivillige betalinger.

Den beste veien ut av standard er imidlertid ikke å komme dit i utgangspunktet. Talsmenn for programmer som lar låntakere tilbakebetale lån basert på inntekt håper disse programmene vil kutte misligholdsrentene fordi hvis du ikke tjener penger, trenger du ikke å betale tilbake lånet.

Hvor mange betaler ikke tilbake studielånet?

En overraskende høy andel av 1 billion dollar i utestående føderal studentgjeld – mer enn halvparten – blir for øyeblikket ikke tilbakebetalt. Det er delvis fordi studenter ikke trenger å betale mens de fortsatt er påmeldt på skolen eller i seks måneder etter at de er ferdige.

Men mye studiegjeld blir ikke betalt tilbake av tøffere grunner. Omtrent 30 prosent av $1,2 billioner er i utsettelse, overbærenhet eller mislighold. Utsettelse og overbærenhet er måter å unngå å foreta betalinger uten å gå inn i mislighold. Låntakere trenger ikke å betale, men i noen tilfeller akkumuleres renter og kapitaliseres, noe som betyr at de legges til hovedstolen.

Når et lån er i mislighold, har en låntaker ikke foretatt en nødvendig betaling på minst 270 dager og har ikke sørget for utsettelse eller overbærenhet. Hele saldoen forfaller umiddelbart, og hvis det er et føderalt lån, kan regjeringen ta lønn, trygdeutbetalinger eller skatterefusjon. Fra august 2014 er 8 prosent av låntakere med direkte lån og 21 prosent av låntakere fra det nå avviklede Federal Family Education Loan-programmet misligholdt.

Federal Reserve Bank of New York, som utsteder kvartalsrapporter om husholdningenes gjeld som inkluderer både private og føderale studielån, anslår at omtrent 11 prosent av saldoen av utestående studielån er minst 90 dager forsinket. Og i motsetning til forsinkelser på andre former for husholdningers gjeld, øker forsinkelser på studielån fortsatt.

mislighold av studielån

Hvorfor kan ikke studielån løses ved konkurs?

Studielån er nesten aldri utløselige ved konkurs, i motsetning til kredittkortgjeld, boliglån, billån og de fleste andre former for forbruksgjeld. Men dette er en relativt ny utvikling.

Restriksjonene for å ta ut studielån ved konkurser har gradvis blitt skjerpet gjennom årene. Fram til 1998 kunne føderale studielån som hadde vært tilbakebetalt i minst syv år, bli kvittet ved konkurs. Frem til 2005 kunne også enkelte private studielån frigjøres. Men kvitte seg med studielån nå innebærer saksøke utlåneren (ofte den føderale regjeringen) og bevise for en dommer at omstendighetene er så alvorlige at det ikke er mulig at lånene noen gang vil bli tilbakebetalt, selv under inntektsbaserte tilbakebetalingsprogrammer. Færre enn 1000 mennesker, av mer enn 32 millioner låntakere av studielån, prøver dette hvert år.

Det er et par grunner til dette: noen mennesker er bekymret for at høyskoleutdannede kan finne ut at det er bedre å erklære seg konkurs mens de er unge og ta skuddet til gode i flere år, i stedet for å betale tilbake titusenvis av dollar med studentgjeld. . Føderale studielån tilbyr også forbrukerbeskyttelse og tilbakebetalingsfleksibilitet som kredittkortregninger og billån vanligvis ikke gjør.

Noen mennesker mener disse restriksjonene bør lempes: Senatets demokrater har foreslått lovgivning som vil gjøre private lån utløselige ved konkurs igjen, og Center for American Progress har kalt for et to-lags studielånssystem som ville gjøre noen lån utløselige.

Hva er inntektsbasert tilbakebetaling av studielån?

Vanligvis er en studielånsbetaling som en bilbetaling: Låntakere betaler samme beløp hver måned i 10 år, til lånet er nedbetalt. Under det inntektsbaserte tilbakebetalingsprogrammet for føderale lån betaler låntakere en prosentandel av sin skjønnsmessige inntekt hver måned, inntil lånet er betalt tilbake eller ettergitt. Tanken er at utbetalingene er lavere for låntakere som kanskje ikke har råd til standard nedbetalingsplan.

Inntektsbasert tilbakebetaling, også kjent som IBR eller Pay As You Earn , er kun for føderale lån. En slags inntektsbasert plan er tilgjengelig for alle føderale lån. Utbetalinger er basert på en låntakers skjønnsmessige inntekt, som bestemmes basert på familiestørrelse ved hjelp av føderale retningslinjer for fattigdom . Hvis en låntaker har en husholdning på én og en inntekt på $25 000, bestemmes skjønnsmessig inntekt ved å trekke fra 150 prosent av fattigdomsretningslinjen forden husholdningsstørrelsen ($17 505). Den låntakerens skjønnsmessige inntekt er $7.495.

De nøyaktige tilbakebetalingsvilkårene avhenger av når du tok opp lånet: Noen låntakere betaler 10 prosent av skjønnsinntekten, andre betaler 15 prosent. Hvis du jobber for en ideell organisasjon eller statlig etat, ettergis lånet etter 10 år. Hvis du ikke gjør det, betaler du enten i 20 eller 25 år, eller frem til lånet er nedbetalt. (Men pass på - hvis du ikke jobber for staten eller en ideell organisasjon, kan det tilgitte lånet til slutt bli skattlagt som inntekt.)

Konseptet med å tilbakebetale føderale lån basert på inntekt i USA stammer fra 1992, men utvidet seg etter at den føderale regjeringen ble den eneste långiveren for studielån i 2010. Omtrent 11 prosent av låntakerne betaler tilbake lånene sine på denne måten.

Hvorfor ville ikke folk velge inntektsbasert tilbakebetaling? Av et par grunner. For det første betyr lavere månedlige betalinger at du kan ende opp med å betale utdanningsavdelingen mye mer i renter enn du ellers ville gjort. Hvis du har råd til å foreta høyere betalinger, og hvis du ikke planlegger å jobbe i en ideell organisasjon eller et offentlig byrå for å være kvalifisert for ettergivelse av offentlige lån, bør du sannsynligvis betale lånet ned raskere.

For det andre klager mange låntakere over at registreringsprosessen for inntektsbasert tilbakebetaling er komplisert. Låntakere må sende inn dokumentasjon hvert år, ellers settes tilbake på standard nedbetalingsplan. Du kan velge å bytte inn eller ut av inntektsbasert tilbakebetaling når som helst.

Noen politiske eksperter mener at inntektsbasert tilbakebetaling bør være automatisk måte å betale tilbake et studielån på .

Hvilken effekt har studiegjeld på økonomien?

Det er en økende enighet blant økonomer om at studiegjeld er en belastning for økonomien, selv om det å ha flere høyskoleutdannede arbeidere totalt sett er en økonomisk fordel.

Økonomer ser ikke på dette som likt subprime-lånskrisen, der folk tok opp lån de ikke hadde råd til og ble kriminelle. Det er ikke en god sammenligning fordi, i motsetning til boliglån, holdes nesten 90 prosent av studielånsgjelden av staten, ikke av finansinstitusjoner. Og regjeringen har massevis av makt til å sikre at lån blir nedbetalt.

Utdanningsavdelingen har makt til å garnere lønn, skatterefusjon og trygd dersom lån ikke tilbakebetales. Det er ikke en jernbelagt garanti mot noen gang å tape penger på studielån, men risikoen er for den føderale regjeringens skattemessige integritet, ikke banksystemet.

Det økonomer og beslutningstakere bekymrer seg for er at studiegjelden trekker ned en økonomisk oppgang. Studielån låntakere er mindre sannsynlighet for å kjøpe en bil eller et hus , delvis fordi de ikke kan spare til en forskuddsbetaling. De har mindre disponibel inntekt til forbruk. Deres kredittscore er verre . Alt dette, tidligere sentralbanksjef Ben Bernanke, har sagt, hjelper ikke økonomien.

Tjener staten penger på studielån?

Akkurat nå, ved å bruke den føderale regjeringens egen regnskapsmetode, ja. Statens ansvarlighetskontor prosjekter at regjeringen vil tjene 66 milliarder dollar på lån utbetalt mellom 2007 og 2012. Men ordet prosjekter fortjener vektleggingen her.

Disse anslagene endres fra år til år, noen ganger dramatisk. En kohort av lån - med andre ord, alle føderale studielån gjort i 2008 - ble anslått i 2011-budsjettet til å gi en fortjeneste på 9 prosent. Ved budsjettet for 2012 var disse lånene forventet å i stedet forårsake et lite tap på rundt 0,24 prosent. Variasjonen fra år til år i anslagene er både basert på om lånene faktisk betales tilbake og på statens lånekostnader. Resultatet av alt dette er at regjeringen ikke vil vite sikkert om den har tjent penger på studielån før alle lånene er betalt tilbake.

Dette kanter inn i en veldig teknisk debatt om hvordan staten teller pengene sine. Den nåværende regnskapsmetoden sammenligner mengden lån den føderale regjeringen gir nå med beløpet den forventer å få tilbake når disse lånene er tilbakebetalt. Den metoden var påkrevd av Federal Credit Reform Act, og den viser regjeringen tjener rundt 715 millioner dollar på studielån i løpet av de neste 10 årene.

Noen budsjetteksperter hevder at regjeringen bør bruke en annen form for regnskap, kalt virkelig verdi , som generelt gjør at offentlige utlånsprogrammer ser mindre lønnsomme ut. Virkelig verdi regnskap forutsetter at bredere markedsrisiko - som en annen lavkonjunktur eller finansiell ustabilitet - har en kostnad som teller mot inntektene. Under virkelig verdi kan det føderale studielånsprogrammet gi en mindre fortjeneste eller et mye større tap (det er vanskelig å si, fordi det siste anslaget for virkelig verdi var for studielån med høyere renter enn det som er gjeldende akkurat nå).

Hva er tilfellet med studiegjeld?

Forskning er ganske tydelig på dette: selv folk som går på college og ender opp med tusenvis av dollar i studiegjeld har det bedre – økonomisk og på andre måter – enn jevnaldrende som ikke gikk på college i det hele tatt. Det er fordi verdien av et videregående vitnemål har gått jevnt nedover. Høyskoleutdannede i alderen 25 til 32 er de mest gjeldsatte noensinne, men de tjener også $17 500 mer per år enn folk på deres alder som ikke gikk på høyskole i det hele tatt. De er også mye mindre sannsynlige for å være arbeidsledige, og 86 prosent mener at gradene deres er eller vil være verdt gjelden de har pådratt seg.

Økonomer generelt hevder at studielån er en god ting totalt sett : de gjør det mulig for studenter å ha råd til college som ellers ikke ville ha vært i stand til, og å gå på college har en rekke positive effekter, ikke bare på hvor mye folk tjener, men på deres helse, lykke og samfunnsdeltakelse. De fleste studenter låner ikke mer enn de har råd til å betale tilbake, hevder de, men studentene må ta hensyn til sannsynlige fremtidige inntekter, samt sannsynligheten for å fullføre eksamen når de tar opp studielån.

Hva er noen forslag for å redusere studiegjelden?

En mulighet er å la låntakere av studielån refinansiere lånene sine til en lavere rente. Noen få private selskaper begynner å tilby dette, og senator Elizabeth Warren (D-MA) har foreslått et lovforslag for å la personer med både føderale og private lån refinansiere gjelden sin til en lavere rente. President Obama støtter denne ideen. Å gjøre studielån ufrivillige ved konkurs igjen vil også hjelpe de som sliter mest med å betale.

Men å redusere studentgjelden på lang sikt vil kreve å gjøre høyskolen rimeligere på forhånd. Det er mange måter å gjøre dette på. Statene kan reversere noe av nedgangen i støtten til offentlig høyere utdanning, og dekke en større andel av kostnadene per student. Den føderale regjeringen kan øke tilskuddene til lavinntektsstudenter for å dekke en større andel av utgiftene til høyere utdanning. Høyskoler kan flytte økonomisk støtte bort fra studenter med høye karakterer og testresultater og basere tilskudd utelukkende på studentenes økonomiske behov.

Noenstater har foreslått å kreve at høyskoler skal utvikle og markedsføre en fireårig grad som studentene ikke betaler mer enn $10 000 for totalt. Texas-guvernør Rick Perry har vært den sterkeste talsmannen for disse gradene, som er nå tilgjengelig (med forbehold) ved noen offentlige høyskoler i Texas.

En annen tankegang mener at høyere utdanning må 'forstyrres' for å bli billigere og mer effektiv. De sier at nettkurs og annen ny teknologi vil kunne senke kostnader for høyskoler og priser for studenter. I stedet for å gå på en høyskole i fire år, kan studentene lage en kombinasjon av nettkurs, tradisjonelle høyskolekurs, merker for spesifikke ferdigheter og andre ressurser for å nå sine mål.

Du svarte ikke på spørsmålet mitt!

Dette er i høy grad et arbeid som pågår. Den vil fortsette å bli oppdatert etter hvert som hendelser utspiller seg, ny forskning blir publisert og nye spørsmål dukker opp.

Så hvis du har flere spørsmål eller kommentarer eller uenigheter eller klager, send en melding til Libby Nelson: libby@vox.com.

Hvor kan jeg lære mer om studiegjeld?

Institutt for høyskoletilgang og suksess legger ut en årlig rapport om gjelden til forrige års avgangsklasse. Her er rapportere for klassen 2012, den siste utgaven.

The New America Foundation ga ut en rapportere i mars 2014 på studiegjeld, og hevdet at det sto for dramatiske økninger i låneopptak.

Suzanne Mettlers Grader av ulikhet hevder at økende studentgjeld, spesielt fra høyskoler med profitt, undergraver utdanningens evne til å skape sosial mobilitet.

ProPublica har undersøkt ulike forhold av det føderale studielånsprogrammet, inkludert problemer med å lette lånebyrden for funksjonshemmede låntakere og for familier til låntakere som døde , problemer med inkassobyråer og endringer i låneservice , og veksten av utlån til foreldre . De har også sett på høyskolepolitikk som kan forverre studentgjelden , for eksempel å tilby mer hjelp til middelklassen og velstående studenter.

New York Times' Grader av gjeld serien begynner med historien om en ekte uteligger - en ung kvinne med sekssifret gjeld fra en lavere grad - men fortsetter med å utforske konkursprosess , høgskolenes forsøk på å kutte kostnader og priser , og arbeidshøgskoler for lavinntektsstudenter, blant annet.

Hvordan har disse kortene endret seg?

Dette er en løpende liste over materielle oppdateringer, rettelser og tillegg til denne kortbunken.

  • 9. april: Kort 1 ble korrigert for å gjenspeile at 70 prosent av alle bachelorgradsinnehavere (ikke studenter) låner for å betale for college. Det ble gjort små endringer og korrigeringer i renter på kort 6 og beskrivelse av inntektsbasert tilbakebetaling på kort 11 .
  • 9. april: Dette kortet ble endret for å korrigere den opprinnelige tittelen, 'Hvordan har disse chardene endret seg?' (Beklager! For å sone, her er en oppskrift på Chard .)
  • 27. august: Endringer gjort på flere kort for å gjenspeile oppdaterte data, inkludert studielånsrenter for 2014-15 og nye data om mislighold og mislighold av studielån.